Antes de empezar a construir tu crédito, deberías tener al menos una idea básica de lo que es y por qué es importante. El crédito es dinero que tomas prestado de alguien o de una institución y que tienes que pagar de vuelta más adelante, por lo general con intereses. Así es como ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito. Claro, ganan algo de dinero con las tarifas adicionales, pero el interés sobre el dinero prestado es su pan de cada día.
Luego está tu puntuación crediticia, que se basa en la probabilidad de que pagues tus préstamos. Aquellos que han demostrado que pagan sus préstamos consistentemente y a tiempo se beneficiarán en el futuro cuando vayan a comprar una casa o un vehículo. Podrán hacerlo con intereses más bajos, ahorrando miles de dólares a largo plazo sólo por tener una puntuación crediticia muy alta.
Tu puntuación crediticia suele obtenerse de una o de todas las agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax). Cada agencia de crédito utiliza un algoritmo propio que realiza todos los cálculos. Tienen en cuenta aspectos como la antigüedad de tu historial crediticio, lo bien que has pagado tus préstamos, cuánta deuda tienes actualmente y cómo se ve tu crédito disponible en la actualidad. Después de pasar todas estas cosas por sus sistemas, cada una de las agencias de crédito te asignará una puntuación crediticia que varía entre 300 y 900 y se utiliza para indicar a los acreedores las probabilidades que tienes de pagar un préstamo. Recuerda que cada agencia utiliza un algoritmo diferente para determinar tu puntuación y que no todos los acreedores reportan a todas las agencias de crédito, por lo que tu puntuación puede variar de una agencia a otra. Cuanto mayor sea tu puntuación, menor será la tasa de interés que tendrás que pagar.
¿Por qué utilizar crédito? ¿Por qué no pagar todo en efectivo? La ventaja del crédito es que te da la oportunidad de pagar por grandes compras a largo plazo, como la universidad, un vehículo o una casa. Hay que tener en cuenta el pago de intereses, por lo que planificar es esencial. Utiliza crédito sólo para hacer compras necesarias. Crear un presupuesto sólido te ayudará a mantenerte por el buen camino, También pagar los préstamos a tiempo y administrar tu historial crediticio sabiamente.
Dado que el 35% de tu puntuación crediticia está determinada por tu historial de crédito, no hay necesidad de esperar hasta después para empezar a crear este historial. No hay mejor manera de crear un historial crediticio que con una tarjeta de crédito o un préstamo. Esto puede ser un poco complicado, ya que para empezar, no tienes historial crediticio, pero un crédito con garantía puede ayudarte. Las cuentas de crédito con garantía funcionan poniendo tu propio dinero como colateral. ¿Por qué? Porque las entidades financieras te ven como un cliente de alto riesgo, ya que no tienes ningún historial crediticio que pruebe lo contrario.
El tipo de préstamo más sencillo con el que puedes empezar, es un préstamo con garantía, que consiste en hacer un depósito inicial (normalmente de $200 a $500 dólares) de tu propio dinero. Este dinero lo depositas en una cuenta de ahorro o en un certificado de depósito (CD). Después, obtendrás un préstamo por la cantidad que depositaste inicialmente. El acreedor retendrá los fondos en la cuenta de ahorro o el certificado, de modo que no podrás retirarlos.
Por último, decide el plazo que más te convenga. 12 meses es una buena manera de empezar, porque obtienes el mejor resultado con un año de historial de pagos puntuales del préstamo. Conforme vayas pagando el préstamo, la cantidad ahorrada se irá reduciendo en la medida en que pagues.
Básicamente, estás pidiendo prestado contra tu propio dinero. ¿Por qué lo harías? Porque cada mes, el banco notificara a las agencias de crédito tu historial de puntualidad en los pagos mensuales.
La tasa de interés es relativamente baja, ya que suele ser sólo un 2% o 3% superior a la de los ahorros o certificados. Así que, por ejemplo, pon $1200 en ahorros, pide un préstamo de $1200 y paga $100 mensuales más intereses cada mes durante un año.
Para aumentar sustancialmente tu puntuación crediticia, necesitarás diversidad en tu historial de crédito. Esto significa que necesitas construir crédito de diferentes tipos de cuentas de crédito. La buena noticia es que, al igual que con el préstamo con garantía, puedes crear un historial de crédito variable con una tarjeta de crédito con garantía. Así es como funciona una tarjeta de crédito con garantía: irás a tu banco, completarás una solicitud de tarjeta de crédito con garantía y depositarás al valor que solicitado (que en la mayoría de los casos es de entre $200 y $500 dólares). El banco por su parte, te dará una tarjeta de crédito con una línea de crédito equivalente al 50% o, a veces, al 100% de la cantidad que depositaste. Asegúrate de mantener un balance inferior al 30% de la línea de crédito; lo ideal es un 10%. Esto incrementará al máximo el beneficio a tu puntuación. Ten en cuenta que los balances elevados hacen lo contrario y perjudicarán tu puntuación en lugar de mejorarla. Después de más o menos un año de pagos puntuales constantes, deberías solicitar un aumento de crédito o pedir que te concedan una tarjeta de crédito sin garantía (sin depósito inicial requerido). Así estarás en camino de construir un buen historial crediticio.
Nota: Ten en cuenta que muchas tarjetas de crédito con garantía exigen el pago de una cuota anual y tienen una TAE = Tasa Anual Equivalente (APR = Annual Percentage Rate) elevada, del 15 al 27%. Otros cargos pueden aplicarse, como los cargos por solicitud y, a veces, por tramitación. Las tarjetas de crédito también son fáciles de sobregirar, por lo que es posible que quieras considerar primero un préstamo con garantía.
Ir a la universidad es un gasto importante, con la responsabilidad de pagar la matrícula, los libros y el alojamiento. ¿Cómo pagarás todo? Muchos estudiantes y padres recurren a préstamos y tarjetas de crédito, incluso después de haber recibido becas y otras ayudas financieras, porque es muy costoso. Puedes trabajar jornada completa e ir a clases nocturnas y aun así no tener suficiente, aquí es donde empieza el historial crediticio de muchas personas.
Los préstamos estudiantiles serán probablemente tus primeros grandes préstamos, pero no ayudarán a tu crédito hasta que empieces a pagarlos después de graduarte. Lo importante de los préstamos estudiantiles no es cuánto debes, sino cómo los pagues.
Pide a uno de tus padres que firme conjuntamente. Cuando solicites una tarjeta de crédito o un préstamo, puedes conseguir que uno de tus padres o un familiar firme conjuntamente la solicitud, utilizando su historial crediticio y su estatus laboral para conseguir que te aprueben una tarjeta de crédito. Conseguir una tarjeta de crédito sin garantía evita tener que depositar dinero por adelantado como en el caso de una tarjeta de crédito con garantía. El inconveniente es que si el préstamo no se paga y entra en mora, perjudicará tu crédito y el de ellos.
Todos Unidos (TU) es un buen lugar para empezar a construir tu crédito. Ofrecemos cuentas de ahorros con garantía, certificados de depósito con garantía y tarjetas de crédito con garantía. Si tienes una cuenta de ahorros con nosotros, puedes usar los fondos de tu cuenta para obtener una tarjeta de crédito con garantía.
Empieza hoy mismo a construir un buen historial crediticio. Llámanos al (469) 847-5847 o visita alguna de las sucursales a travéz de CUTX y habla con nuestros representantes sobre las diferentes ofertas de crédito y préstamos.
