A menos que vivas aislado en medio del desierto sin intención de volver a la civilización, vas a necesitar buen crédito. De lo contrario, adquirir cosas te resultará difícil y más costoso. Puede que no te des cuenta de la frecuencia con la que se utiliza tu historial crediticio para determinar aspectos de tu vida. Están las más obvias, como cuando obtienes una tarjeta de crédito, compras una casa o un vehículo. También hay otras de las que quizá no seas consciente, como cuando tu compañía de seguros de vehículo te cobra una tasa de interés más alta o cuando tu compañía de servicios públicos te pide un depósito de seguridad por tener una puntuación crediticia baja. También los empleadores se fijan en tu puntuación crediticia. Esta puede determinar si un posible empleador te contrata o no. Como puedes ver, mantener una buena puntuación es muy importante, y si la que tienes ahora no es muy buena, hay formas de mejorarla.
Primero, debes saber que tan bueno o malo es tu crédito y la unica forma de saberlo es consultando tu puntaje crediticio. Toda la información que necesitas está en tus reportes credicitios. Si, hay más de un reporte y debes obtener una copia de todos ellos. De acuerdo con el Fair and Accurate Credit Transactions Act (Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas) del 2003 tienes derecho a recibir un reporte crediticio gratuito de cada una de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) una vez al año. Puedes obtener tus reportes crediticios gratuitos en AnnualCreditReport.com. Deberías acostumbrarte a consultar/obtener tus reportes crediticios gratuitos cada año. Añádelo a tu calendario para que no se te olvide. ¿Por qué es importante obtener reportes de las tres agencias de crédito? A veces estas no comparten información, por lo que es posible que los reportes crediticios sean diferentes con cada agencia. Además, es probable que las empresas que reportan y acceden a tu crédito sólo lo hagan desde una de estas agencias.
Conoce tu puntaje credicio. Una vez tengas un puntaje base de donde puedas trabajar, puedes empezar a mejorarlo.
“No hay nada que una organización de reparación de crédito pueda hacer que no puedas hacer por ti mismo,” dice un directivo de marketing de Experian. Esto no quiere decir que no hayan empresas confiables de reparación de crédito en el mercado, pero hay muchas que son sospechosas y quieren estafarte para obtener tu dinero. Estas empresas sospechosas tambien pueden empeorar tu crédito dejando que tus cuentas mantengan en mora por más tiempo. De esta forma, podrán liquidar tus cuentas después de haberlas cancelado. En realidad, solo se requiere de un poco de tiempo, esfuerzo y planceación de tu parte para mejorar tu crédito.
Si decides usar un agencia de reparación de crédito, ten cuidado con lo siguiente:
Es buena idea tener copias de tus reportes. Puedes tener una copia con la cual estés trabajando, donde puedas marcar información o escribir notas y otras copias para enviar a las agencias de crédito en caso de una disputa. Estas serán el mapa hacia un buen puntaje crediticio. Toma tu tiempo y familiarízate con ellas e identifica todos los aspectos negativos para que puedas resolverlos uno a uno. Busca información que sea incorrecta, como por ejemplo cuentas que no sean tuyas o pagos atrasados que fueron reportados erróneamente. ¿Alguna de tus cuentas está en mora? ¿Alguna de estas ha sido enviada a una agencia de recaudos? ¿Alguna de tus cuentas ha superado su límite de crédito? Todas estas son cosas que perjudican tu informe crediticio y deben ser corregidas.
Has revisado tus informes crediticios con lupa y has encontrado algunos aspectos negativos o pagos atrasados que quieres disputar. ¿Y ahora que? Revisa tus reportes de crédito, porque deben tener información sobre disputas y cómo reportarlas. Puedes hacer reclamos en línea, que es probablemente la forma más rápida y fácil de hacerlo. Puedes presentar una disputa por teléfono o por correo. Si la envías por correo, asegúrate de enviarla certificada, para que quede constancia de cuándo la enviaste (los acreedores y las agencias de crédito solo tienen entre 30 y 45 días para responder a tu solicitud). Puedes buscar en Internet y descargar un ejemplo de carta de disputa para que las cosas te resulten más fáciles.
¿Recuerdas las copias que hiciste antes? Ahora es cuando debes usarlas. Incluye una copia resaltada de tu informe crediticio con tu disputa. Incluye cualquier material de apoyo que corrobore tu reclamo. Si no hay pruebas suficientes, las agencias de crédito pueden rechazar tu solicitud. Si tu reclamo es exitoso, el cambio se hará a tu reporte de crédito, y todas las agencias serán notificadas. Si no es así, tu reporte crediticio mostrará que hiciste una reclamación y tienes la oportunidad de escribir una descripción de la disputa. Esta declaración no afecta tu puntuación de crédito, pero está a disposición de las empresas que revisen tu reporte crediticio.
Después de atender tus disputas, ha llegado el momento de hacer algunas reparaciones. Esto significa examinar saldos pendientes, cuentas morosas y deudas. Ponte como objetivo saldar o poner al día todas las cuentas morosas. Al hacerlo, tu puntuación crediticia cambiará significativamente, ya que tu historial crediticio representa el 35% de tu puntuación crediticia. Recuerda ser paciente, esto puede no suceder de la noche a la mañana, e incluso puede tomar algunos años lograrlo. El objetivo del juego es ser diligente y pagar todo lo que puedas, aunque sólo sea un poco cada mes. Puedes trabajar con los acreedores para establecer planes de pago. Si los acreedores ven que estás dispuesto a saldar tu deuda, es posible que te condonen los cargos por mora y otros gastos. Si alguna de tus cuentas tiene más de 180 días de mora, se convierte en una cuenta incobrable y puede ir a una agencia de recaudos. Estas cuentas son las que dañan más tu crédito, así que empieza a pagarlas. Si te pones en contacto con la agencia o el acreedor, es posible que estén dispuestos a saldar la cuenta por una fracción de lo que les debes. Incluso después de saldar estas cuentas, los cargos y cobros permanecen en tu reporte durante siete años. Sin embargo, es posible que una cuenta incobrable puede eliminarse si negocias con el acreedor para que lo haga.
Si vas a optar por un acuerdo o un plan de pagos, asegúrate de tomar algunas medidas para protegerte. Antes de pagar dinero a una agencia de recaudos, obtén los términos por escrito. Una vez hayas cumplido los términos de tu acuerdo, asegúrate de obtener una carta de Exoneración de Reclamo. Esta carta será la prueba de que has pagado esta cuenta. Guarda la carta en un lugar seguro durante los siguientes 10-20 años. No es extraño que agencias de recaudos sin escrúpulos ofrezcan un acuerdo y luego revendan la parte no pagada a otra agencia. Sin la carta de Exoneración de Reclamao, no tienes ninguna prueba de que la agencia anterior aceptó la deuda como pagada en su totalidad.
El segundo factor que más influye en tu puntuación crediticia es la relación entre el crédito pendiente y el crédito total (en una tarjeta de crédito, es el límite de crédito), a lo que se le llama utilización del crédito. La utilización del crédito representa el 30% de tu puntuación crediticia, por lo que debes mantener la relación entre el crédito disponible y el saldo utilizado en un 30% o menos, aunque lo mejor es un 10% de utilización. Supongamos que tienes un saldo de $200 en una tarjeta de crédito y tu límite de crédito para esa tarjeta es de $1.000, entonces tu utilización de crédito para esa tarjeta es del 20%. El objetivo es mantener los saldos bajos o en cero, porque cuanto mayor sea el saldo, más perjudicará tu puntuación. Por lo tanto, si tienes saldos altos en alguna de tus cuentas empieza a pagarlos, esto ayudará a mejorar tu puntuación. La otra cosa que puedes hacer para mejorar la utilización del crédito es aumentar los límites de crédito en tus cuentas, dando a tus saldos actuales un porcentaje más bajo. Aunque eso no debe impedir que pagues tus saldos tan pronto como puedas.
Dado que probablemente dispongas de una cantidad limitada de fondos para invertir en la reparación de tu crédito, debes priorizar tu lista de tareas de reparación de crédito.
Una vez que tu plan de reparación de crédito funcione satisfactoriamente, puedes considerar la posibilidad de establecer un nuevo crédito y abrir una nueva cuenta de crédito. Suena contradictorio, pero ayudará a tu puntuación. Imagina utilizar una tarjeta nueva para pagar el alquiler o la hipoteca. Dado que harás estos pagos todos los meses, basta con que los pagues a la tarjeta de crédito en lugar de la compañía hipotecaria o la agencia de alquiler individualmente.
Si tu crédito ya estaba en mal estado, puede que te resulte difícil conseguir una nueva tarjeta de crédito. Puedes considerar una tarjeta de alguna tienda (idea: compra artículos presupuestados con la tarjeta de tienda, como alimentos o pañales) o una tarjeta de alguna estacion de gasolina, ya que son más flexibles con los requisitios para los solicitantes con crédito bajo. Asegúrate de pagar COMPLETAMENTE esta tarjeta todos los meses. No dejes que todo tu esfuerzo se eche a perder. La otra opción es conseguir un préstamo con garantía, o una línea de crédito. Básicamente, debes depositar cierta cantidad en el banco y este te concederá una línea de crédito contra ese depósito.
Tenemos varias opciones de préstamos, tarjetas de crédito y productos que incluyen garantía. Todos Unidos ofrece cuentas de ahorros y préstamos con garantía, también certificados de depósito y tarjetas de crédito con garantía. Si tienes una cuenta de ahorros con nosotros, puedes usar los fondos de tu cuenta para adquirir una tarjeta de crédito con garantía.
Cualquiera que sea tu situación crediticia, te invitamos a que nos contactes al (469) 847-5847, o que visites alguna de las sucursales a travéz de CUTX para hablar con nuestros representantes acerca de como podemos ayudarte.
