En 2018, los consumidores estadounidenses alcanzaron un récord de deuda variable, más de 1 billón de dólares. La deuda variable es aquella que puede pagarse y luego se puede volver a utilizar, como las tarjetas de crédito. Para muchas personas, esta capacidad de reutilizar la deuda les causa problemas. Entran en un ciclo de gasto y pago de altos intereses por todo lo que compran que les deja atrapados. Afortunadamente, hay algunas metodologías sólidas para salir de la deuda que son creados o respaldados por personas que han ayudado a miles a cambiar su situación financiera, escapar de la deuda, y construir más riqueza.
Tener una metodología a seguir ayuda porque reduce la cantidad de trabajo que hay que hacer y la cantidad de autocontrol que hay que ejercer. Las metodologías crean hábitos financieros que sustituyen a los viejos y costosos hábitos. Pero sea cual sea la metodología que elijas, todos los expertos coinciden en que es necesario:
También coinciden en que tener tus finanzas bajo control es una sensación fantástica.
Esta página sólo menciona algunos enfoques, pero aquí tienes una lista amplia de gurús financieros y sus recursos.
Dave Ramsey es un nombre reconocido en el ámbito de la reducción de la deuda. Recomienda medidas como el etiquetar los sobres como "comestibles", "ropa", "entretenimiento", y luego poner la cantidad presupuestada de dinero en efectivo en cada sobre y sólo gastar lo que está en el sobre. La teoría es que serás mucho más consciente de lo que gastas si tienes una cantidad determinada de dinero para gastar que si utilizas una tarjeta débito.
La metodología de Ramsey para salir de deudas y alcanzar la libertad financiera consta de siete Pequeños Pasos:
El método de la bola de nieve es la firma de Ramsey porque, aunque deja para el final la deuda más grande, posiblemente con la tasa de interés más alta, él cree que proporciona la mejor motivación para seguir adelante. Y para cuando llegues a la deuda más grande, tendrás el hábito de pagar las deudas y mucho dinero para hacerlo.
Suze Orman adopta un enfoque diferente a la hora de saldar deudas. Ella presta mucha atención a las tasas de interés y promueve la búsqueda de tasas de interés más bajas en todo momento, ya sea mediante la consolidación de préstamos en algún lugar como una cooperativa de crédito, donde las tasas de los préstamos personales tienden a ser mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito, o mediante el cambio de tarjetas cada seis meses.
También habla de la importancia de manejar proactivamente tu deuda: saber todo lo que puedas sobre tus tarjetas de crédito, sus comisiones y tipos de interés, sus periodos de gracia y cómo funcionan.
Como lo suyo es combatir los intereses, en lugar del método de la bola de nieve, prefiere el método avalancha: paga primero la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta. Esta es la tarjeta que más dinero te cuesta cada mes. Cuando esta tarjeta esté pagada, destina todo el dinero que estabas poniendo en esa tarjeta a pagar la siguiente deuda más cara y luego la siguiente.
El reto de pagar las deudas con este método es que primero se están saldando las de mayor interés (y a menudo las de mayor saldo), por lo que se tarda más ver los resultados. Pero matemáticamente se traduce en un importante ahorro de intereses a lo largo del tiempo en comparación con el método de la bola de nieve.
¿Su filosofía de dinero?
Gente. Dinero. Cosas. En ese orden.
El escritor de Budgets Are Sexy (Los Presupuestos son Atractivos) es poco ortodoxo, pero tiene varios millones de seguidores y ha aparecido en la mayoría de las publicaciones más importantes relacionadas con el dinero. Money (su nombre ficticio) inició un blog sobre su estrategia para aumentar su patrimonio neto después de comprar su primera casa meses antes de que la economía se desplomara en 2008. Crear riqueza, dice, le hace sentirse seguro de sí mismo, de ahí que Budgets Are Sexy. Su enfoque es doble:
Por ejemplo, jugaba a aumentar rápidamente su patrimonio neto. Los ahorros no eran dinero improductivo, sino un mayor patrimonio neto.
Cree que debes cuestionar todo aquello en lo que gastas dinero y posees, en términos de si realmente te da felicidad. Si no lo hace, deshazte de ello vendiéndolo, si es posible. Busca cualquier oportunidad de reducir gastos y aumentar ingresos para hacer tu vida más agradable, pero no te deshagas de lo que realmente te gusta tener.
Él creó una Cuenta de Ahorros para controlar las áreas en las que ahorra dinero en el proceso de compra de algo, como artículos de dos por uno o descuentos por comprar cosas utilizando una tarjeta de membresía.
También aceptó la sugerencia de un lector de encontrar el área en la que se desperdicia más dinero y retarse a destinar menos a ese gasto cada año (o incluso cada mes).
Sea cual sea la metodología que utilices para salir de deudas, enfocarte en ganar y en crear una vida más satisfactoria es más inspirador que pensar en ello como salir de problemas.
Además, saber cómo eres te ayudará a elegir la mejor metodología. ¿Tendrás más éxito jugando a ver lo rápido que puedes ir eliminando las pequeñas deudas? ¿O prefieres ver qué tanto puedes pagar cada mes de la deuda más grande?
¿Tener tu dinero en cantidades limitadas te ayudaría a ajustarte a un presupuesto, y podrías convertirlo en un juego? ¿O podrías retarte a ti mismo en poner todas tus deudas bajo el mismo mecanismo con la tasa de interés más baja posible?
Como coinciden todos los gurús, salir de una deuda se siente muy bien, tanto si se busca la paz financiera como la confianza que da saber que se tienen las finanzas bajo control.
